У меня, как и у многих из вас, большие планы на будущее. Я хочу увидеть мир, построить дом своей мечты, уединиться в пляжном коттедже на Кейп-Код, завести 10 собак и иметь частный Starbucks на заднем дворе. Хорошо, последнее немного надумано, и, может быть, иметь двух собак более разумно, но я подвожу черту, отказываясь от любой из моих других целей.
Суровая реальность такова, что для достижения целей часто требуется нечто большее, чем надежда на лучшее; это требует напряженной работы, разумных финансовых решений и всеобъемлющих планов. Я первый признаю, что с комфортом пропущу 200 долларов в Target в субботу днем, и время от времени это нормально. Но я понял, что если я хочу достичь своих целей и настроить себя на успешное будущее, мне нужно начать получать финансовую грамотность прямо сейчас.
Поскольку это звучит как сложная задача, я обратился к своему доверенному советнику, который поделился своим лучшим советом по обеспечению нашего будущего. Читайте дальше, пока я делюсь ее главными финансовыми советами!
Познакомьтесь с экспертом
Зои Энн Хирш посвятила свою карьеру тому, чтобы помочь своим клиентам достичь финансовой грамотности, роста и успеха посредством регулярных информационных сессий один на один. Зои училась в Университете Висконсина в О-Клэр, где получила степень бакалавра делового администрирования. Она получает степень магистра делового администрирования в Университете Капелла и работает финансовым консультантом в Northwestern Mutual.
1. Начните экономить сейчас
Самая трудная пилюля (по крайней мере, для меня) состоит в том, что вы не можете накопить богатство и одновременно потратить все свои деньги. Жестокая правда заключается в том, что вы должны откладывать деньги сейчас, чтобы обеспечить богатство в будущем. По словам Зои, чем раньше вы сможете откладывать 20% своего дохода, тем лучше. К сожалению, многие люди выходят на пенсию и в конечном итоге остаются без денег, потому что 1) они не экономили достаточно, пока работали, и 2) они не распределяли свои деньги эффективно (подробнее об этом позже).
Ок, отлично. Итак, как вы экономите деньги? У Зои был отличный совет по этому поводу. Ее первая рекомендация: «Практикуйте зарплату, а не игровые чеки». Это означает, что мы всегда должны оплачивать наши расходы в первую очередь, а не сразу после новой пары сандалий Sam Edelman или тех леггинсов LuluLemon, на которые вы присматривались. Приоритизация расходов имеет решающее значение.
Практика зарплатных чеков против игровых чеков. Всегда оплачивайте свои расходы, прежде чем тратить деньги на другие вещи.
Это идет рука об руку с ее следующим советом: вам понадобится бюджет. Бюджет позволяет визуализировать, сколько денег вы зарабатываете, сколько вам нужно на расходы (счета, сбережения, инвестиции и т. д.) и сколько денег на «удовольствие» вы можете выделить. Отличный способ сделать это — с помощью финансового планировщика, но есть отличные шаблоны, доступные в Интернете, а также проверенные и надежные приложения, которые помогут вам понять свои финансы.
Наконец, как бы банально это ни звучало, начните тратить деньги с умом. Не поймите меня неправильно; мы не говорим никогда не тратить на забавные вещи. Скорее, когда вы делаете большие покупки, экономьте там, где это имеет смысл. Если вы такой же заядлый путешественник, как и я, вы, вероятно, не будете ждать следующей поездки до шестидесяти лет. Хотите верьте, хотите нет, но есть правильный способ путешествовать прямо сейчас. Зои рекомендует использовать кредитную карту, которая накапливает путевые баллы, использовать приложение NerdWallet для сравнения туристических кредитных карт и помнить, что рейсы почти всегда дешевле во вторник после обеда. Простые лайфхаки для экономии денег, подобные этому, в долгосрочной перспективе будут иметь большое значение.
Источник: Социальные площади.
2. Имейте долговую стратегию
Как мы все хорошо знаем, жизнь может быть грязной, и время от времени жизнь может стать еще хуже, чем грязная (спасибо, 2020). Если пандемия нас чему-то и научила, так это тому, что нам нужно быть готовыми к неожиданностям. В любой момент вас могут уволить, получить ужасный медицинский диагноз или получить любую другую судьбоносную новость, которая может негативно повлиять на вашу жизнь (и ваш кошелек).
Вот почему у вас всегда должен быть резервный фонд, который вы не трогаете, если не произойдет что-то значительное. Это может начаться с малого, скажем, с пары сотен долларов. Многим нравится начинать даже с 1000 долларов. Тем не менее, эксперты говорят, что лучше всего иметь доход за три месяца, явно отложенный в качестве резервного фонда. Отделите эти деньги от вашего обычного сберегательного счета, поместите ли вы их на другой банковский счет или физически храните в безопасном месте (вы знаете, старый трюк с деньгами под матрасом).
3. Начните инвестировать сейчас — с вашим работодателем и без него
Отличный способ начать свой путь к инвестированию — пройти программу 401k вашего работодателя. По сути, на счете 401k хранятся средства, специально предназначенные для пенсионных накоплений и инвестиций, спонсируемых работодателями. Работодатель и сотрудник могут добавлять средства на счет 401k, и работодатели часто сопоставляют средства, которые вы вносите на свой счет. Это важная деталь, которую вы должны спросить у своего работодателя: соответствуют ли они взносам 401k и в какой степени? Всякий раз, когда вы можете, внесите наибольшую сумму, которую ваша компания может предоставить, потому что доллары, которые поступают на этот счет, являются доналоговыми, что означает больше денег для вас!
По словам Зои, пока вы находитесь в более низкооплачиваемом возрасте, получайте как можно больше долларов Roth IRA. Для всех нас, нефинансовых гуру, вот что это значит. Roth IRA — это индивидуальный пенсионный счет, отдельный от вашего работодателя, и вы платите налоги с денег, когда средства поступают на счет. Когда вы снимаете средства со своего счета 401k после выхода на пенсию, деньги будут облагаться налогом (поскольку они не облагались налогом при поступлении на счет). Тем не менее, деньги, которые идут в Roth IRA, могут быть сняты во время выхода на пенсию без налогообложения (следовательно, больше денег для первоначального взноса за пляжный коттедж).
Легко почувствовать, что мы не зарабатываем достаточно денег, чтобы начать инвестировать сейчас, и еще проще отложить это на потом в жизни. Но холодная суровая правда заключается в том, что инвестирование — это процесс, и чем раньше вы бросите свою шляпу на ринг, тем больше преимуществ вы увидите в долгосрочной перспективе.
Инвестировать раньше, меньше лучше, чем больше, позже.
Ваш работодатель не связан с вашей учетной записью Roth IRA, и начинать инвестировать без этой защиты может быть довольно пугающе. Лучшее, что вы можете сделать для себя, — это найти финансового консультанта, который поможет вам инвестировать за пределами вашего работодателя и выработает для вас финансовую стратегию. У меня для вас хорошие новости — нам не нужно быть гениями, которые все понимают, особенно когда дело касается инвестирования. Мы можем заручиться помощью кого-то, кто знает сложности рынка и будет нашей правой рукой в путешествии. Инвестирование не должно быть пугающим. Просто нужно знать, на кого можно положиться.
Источник: Color Joy Stock
4. Найдите специалиста по финансовому планированию, которому вы можете доверять
Я могу сказать вам из личного опыта, что начало работы с моим финансовым планировщиком изменило мою жизнь. У меня была 401 тысяча по моей корпоративной работе, но я понятия не имел, что с этим делать. Это еще один из тех фундаментальных жизненных навыков, которым мы никогда не учились в старшей школе. Зои смогла максимизировать средства в моем 401 КБ, чтобы я получил максимальную отдачу от инвестиций — то, что я никогда не смог бы сделать самостоятельно. Она также была рядом со мной во время переездов по стране (привет, налоги), смены работы и покупки новой машины. Она была моей энциклопедией финансовых знаний, и мне так приятно иметь рядом кого-то, кто может дать совет.
Вот почему я рекомендую всем использовать финансовый планировщик. Но где вы его найдете? Лучше всего начать с расспросов. Спросите людей в вашей жизни, есть ли у них советник, которого они могли бы порекомендовать. Социальные сети также являются отличным ресурсом для поиска консультанта.
Найти кого-то, кому вы можете доверять, — самая важная часть начала отношений с финансовым консультантом. Я знаю, это звучит здорово, но возникает вопрос: как мне узнать, кому можно доверять? Когда вы начнете разговаривать с потенциальными консультантами, найдите того, кто составит вам долгосрочный финансовый план, а не того, кто захочет вложить ваши деньги ради вложения. На одном дыхании найдите того, кто будет учитывать ваши финансовые цели при создании финансового плана. Ведь это ваша жизнь, ваши деньги и ваше будущее!
Дополнительные ресурсы
Эллевест
Ellevest — это компания, занимающаяся финансовым благополучием, предлагающая коучинг по деньгам, советы по управлению частным капиталом и членство в цифровом инвестировании. Лучшая часть? Он создан женщинами для женщин.
Утренняя звезда
Вы можете думать о Morningstar как о крике инвестирования. Это ваш дом для инвестиционных исследований и услуг по управлению.
Финансовый представитель — Зои Энн Хирш
Для всех ваших потребностей финансового планирования, обратитесь к Зои.
